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医保卡（现已统一为社会保障卡）是咱们老百姓的“健康保障卡”，卡里的钱主要分为两大类：个人账户资金和统筹基金资金，很多人以为医保卡里的钱能像银行卡一样随意提取，其实不然——不同类型资金的使用规则差异很大，错误操作不仅可能违规，还可能影响医疗保障权益，今天我们就来详细说说：医保卡里的钱到底该怎么用？哪些情况可以“取现”？哪些钱必须“专款专用”？

先搞清楚：你的医保卡里，钱分哪几类？

要正确使用医保卡里的钱，得先知道钱从哪来、怎么分类，目前我国基本医保分为职工医保和城乡居民医保，两类医保的资金构成完全不同：

职工医保卡：个人账户+统筹基金，钱有“专属用途”

职工医保由单位和个人共同缴费，划入医保卡的钱分为两部分：

• 个人账户资金：单位缴费的一部分+个人缴费的全部（目前个人缴费比例2%左右，单位缴费会按一定比例划入个人账户，比例因地区而异，比如北京45岁以下在职职工每月划入基数的2%）。
• 统筹基金资金：单位缴费的大头（比如北京45岁以下职工单位缴费的9.5%），这部分钱不进个人账户，而是用于报销住院、门诊慢性病等医疗费用。

城乡居民医保卡：大多没有个人账户，钱进“统筹池”

城乡居民医保主要由个人缴费+财政补贴构成（比如2024年个人缴费380元，财政补贴不低于640元），绝大多数地区没有个人账户，居民缴费后，钱全部进入统筹基金，用于住院和门诊报销，只有少数地区（如北京、上海）会按年龄划入少量个人账户资金（比如北京60岁以上居民每年划入金额约400-600元），但金额较少，且用途受限。

核心问题：医保卡里的钱，到底能不能“提取”？

答案是：分情况，部分资金可提取，部分资金必须按规定使用。

（一）可提取的情况：仅限个人账户资金，且需符合特定条件

能提取的只有职工医保个人账户资金，且必须满足以下任一情形（具体以当地医保政策为准）：

参保人员退休后，个人账户余额可继承或提取

如果参保人员在职时未用完个人账户资金，退休后：

• 如果参保人去世：个人账户余额可由其法定继承人或指定受益人一次性提取，需提供死亡证明、继承人与被继承人关系证明、继承人身份证等材料，到医保经办机构办理。
• 如果参保人健在但不再需要医保卡：部分地区允许办理“账户清算”，提取剩余资金（但需确认当地政策，部分地区退休后个人账户仍可继续使用，不建议随意提取）。

参保人员跨统筹地区流动，个人账户可随转移或提取

参保人从A市到B市工作，需办理职工医保关系转移：

• 如果B市开通了个人账户转移功能：个人账户资金可直接划转到B市的医保账户（无需提取）。
• 如果B市未开通或参保人选择不再参保：可申请提取个人账户余额（需提供参保关系终止证明、身份证等材料）。

参保人员出国（境）定居，可申请提取个人账户资金

参保人取得国外/境外永久居留权、或因定居注销国内户籍的，可凭户籍注销证明、居留证明、身份证等材料，申请提取个人账户全部余额。

医保卡个人账户资金可用于“家庭共济”（变相“提取”使用）

这是目前最灵活的“提取”方式：职工医保个人账户资金可用于支付：

• 参保人配偶、父母、子女的普通医疗费用（比如药店买药、门诊挂号费、检查费等）；
• 参保人配偶、父母、子女参加城乡居民医保的个人缴费部分；
• 参保人配偶、父母、子女在定点医疗机构的住院、门诊费用（需先报销医保统筹部分，个人自付部分可用个人账户支付）。

相当于把“自己的钱”给家人用，既不算“提取”，又能发挥资金价值，比单纯提取更划算。

少数特殊情况：如重大疾病、大病医疗等

部分地区允许参保人患重大疾病（如癌症、尿毒症等）或发生高额医疗费用后，申请提取个人账户资金用于治疗（需提供医院诊断证明、医疗费用清单等，具体政策需咨询当地医保局）。

（二）不可提取的情况：这些钱“专款专用”，违规提取后果严重

以下资金绝对不能提取，违规提取可能涉及违法：

统筹基金资金（职工医保的“大池子钱”）

职工医保的统筹基金资金、城乡居民医保的全部资金，属于“互助共济”资金，用于所有参保人的医疗报销，个人无权提取，比如你住院报销了5万元，这5万元来自统筹基金，不是你医保卡里的“钱”，自然不能取。

居民医保的个人账户资金（如有）

少数地区居民医保有少量个人账户资金（如北京高龄居民），但这笔资金仅限参保人本人用于医疗支出（比如药店买药、门诊自付费用），不能提取或转给他人使用。

医保卡里的“历年结余资金”（部分政策）

部分地区职工医保个人账户有“当年”和“历年”资金划分，历年结余资金同样受使用限制，不可随意提取。

违规提取的后果：不仅钱拿不到，还可能影响权益

有人可能会找“中介”声称“能提取医保卡里的钱”，提醒大家：这些都是骗局！ 医保资金监管严格，违规提取（如伪造材料、冒名使用）会面临：

• 资金追回：已提取的资金需全额退还，并可能被罚款；
• 信用影响：纳入个人征信记录，影响贷款、信用卡等；
• 权益限制：暂停医保待遇，甚至追究法律责任（根据《社会保险法》，以欺诈、伪造证明材料等手段骗取社保待遇的，责令退回，处骗取金额2倍以上5倍以下的罚款）。

正确使用医保卡里的钱：这样用才划算

与其想着“提取”，不如学会“聪明用钱”，让医保卡发挥最大保障作用：

职工医保个人账户：优先“自用”，再“家庭共济”

• 自己看病买药：小病小痛去定点药店买药、门诊看病，直接刷个人账户支付，比自掏腰包划算；
• 给家人用：配偶、父母、子女没医保或医保不够用，用你的个人账户帮他们缴费、买药，既帮了家人，又避免资金闲置。

统筹基金：住院、门诊大病“兜底”

遇到大病或住院，医保统筹基金能报销一大笔费用（职工医保住院报销比例可达70%-90%，居民医保50%-80%），这才是医保的“核心保障”，千万别为了“提取个人账户”而影响统筹报销。

关注“门诊共济”政策：个人账户钱可能变少，但门诊报销更给力

2022年起，国家推行“职工医保门诊共济保障改革”，改革后：单位缴费部分不再划入个人账户（全部进入统筹基金），个人账户划入金额减少，但普通门诊报销限额提高、报销比例增加（比如北京职工医保门诊年度报销限额2万元，在职报销比例70%-90%），虽然个人账户钱变少了，但看门诊更省钱了，整体保障反而更强。

提取流程：符合条件，这样操作

如果你确实符合提取条件（如退休、去世、出国定居等），可按以下步骤办理（以多数地区流程为例）：

线上办理（推荐）

• 国家医保服务平台APP/官网：注册登录后，进入“个人业务办理”—“个人账户提取”，按提示填写信息、上传材料（身份证、银行卡、死亡证明等），提交审核。
• 当地医保官方公众号/小程序：XX医保”公众号，进入“服务”—“个人账户提取”，按操作指引办理。

线下办理

携带本人身份证、银行卡（继承人的银行卡）、相关证明材料（如死亡证明、关系证明、户籍注销证明等），到参保地医保经办服务大厅窗口办理，工作人员审核通过后，资金会划入指定银行账户。

咨询确认

不同地区政策可能有细微差异（如提取金额上限、材料要求等），办理前建议先拨打12393医保服务热线或登录当地医保局官网查询，避免跑空。

医保卡里的钱，“专款专用”才是正道

医保卡不是“储蓄卡